房贷还款本月须多存钱 哪些市民不适合提前还贷
来源： 作者： 宣布时间：2012-01-05 阅读量：
已往的2011年 ，央行进行了三次加息。关于大部分背着房贷的市民来说 ，房贷利率是从今年元旦才开始上调 ，他们的房贷月供开始上涨了 ，因此本月还房贷要记得多存点钱。
为什么2011年加息 ，现在才开始上调房贷利率呢？银行人士体现 ，厦门大部分银行在房贷条约上约定 ，基准利率的调解时间通常为”次年1月1日“,也就是说 ，在一年时间里 ，无论央行加息或减息的次数和幅度有几多 ，个人房贷都在第二年1月1日起才执行新的基准利率。2011年 ，央行三次加息 ，5年期贷款利率已经从年初的6.4%增加到7.05%,上涨了近10%.因此 ，对约定次年调解利率的市民来说 ，房贷将从2012年元旦起执行新利率 ，每月还款额也将相应增加。
以30万元20年期的房贷为例 ，未加息之前 ，等额本息法月供为2219.09元 ，总的还款额为532582.23元。经过三次加息后 ，五年期及以上的贷款利率为7.05%,因此从2012年1月份起 ，月供将增加到2334.91元 ，总的还款额将增加到560378.19元。也就是说20年贷30万元 ，月供将增加115.82元 ，而20年总的还款额将增加27795.96元。
不过 ，关于每个人 ，由于贷款年限差别以及已还款的时间差别 ，每月增加的还款额并不相同。银行人士提醒 ，市民最好向贷款行方面详细咨询还款增加的金额 ，千万别因为疏忽大意而拖欠了房贷 ，从而影响个人信用。
需要提醒的是 ，也有少部分银行在房贷条约中约定”对年对月对日“调解房贷利率 ，因此在央行加息以后就即时调解了房贷利率。关于这部分市民 ，元旦后就不保存重新盘算月供的问题。
哪些市民不适合提前还贷
关于手上有闲钱 ，不想为”加息“买单的市民 ，提前还贷是一个可以考虑的选项。不过 ，理财专家也提醒 ，以下三类”房贷族“提前还贷不划算：
一是等额本息已到还款中期的贷款人群。随着还款本金递增 ，还款利息递减 ，也就说借款人前期还的利息比重较大 ，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话 ，提前还款部分更多的是本金 ，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。
其次是等额本金还款期已过1/3的贷款人群。随着还款时间的增加 ，所剩本金减少 ，还款利息也越来越少 ，当还款期凌驾1/3时 ，其实借款人已还了一半的利息 ，再选择提前还贷的话 ，已不可有效地节省利息支出。
最不适合提前还款的 ，是前期申请到7折优惠利率的贷款人群。这相当于低本钱利用银行资金 ，如果选择提前还贷后再贷款购房 ，银行对其将毫无优惠 ，而是按二套房执行上浮1.1倍的利率 ，借款人将得不偿失。